银监会下发风控指导意见，重点整治“校园贷”

银监会下发的《关于银行业风险防控工作的指导意见》明确将校园贷作为整治重点，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，并要求网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围。以下是对该指导意见核心内容及背景的详细阐述：一、指导意见的核心内容禁止向未满18岁在校大学生提供网贷服务：这是指导意见中针对校园贷问题提出的明确红线，旨在保护青少年免受高利贷和欺诈行为的侵害。不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围：这一规定要求网络借贷信息中介机构在营销过程中必须严格审查借款人的还款能力，避免将风险转嫁给不具备还款能力的借款人，特别是在校大学生。二、校园贷问题的严重性多地发生校园贷悲剧：长沙、湖北、郑州等地均发生了因校园网贷引发的悲剧，包括学生被骗、欠下巨额债务甚至自杀等。这些事件暴露了校园贷市场的混乱和风险。市场规模与消费观念：2016年中国大学生消费市场规模超过4500亿元，2017年有望突破6000亿元。超前消费观念在大学生中普遍存在，为校园贷市场提供了巨大的需求。网贷平台问题：部分网贷平台风险把控不严，贷款审核形同虚设，甚至恶意放贷，设置各种陷阱谋取暴利。这些问题平台的存在加剧了校园贷市场的风险。三、校园借贷平台的类型与问题“电商+金融”模式：以京东校园白条、支付宝蚂蚁花呗等为代表，依托正规电商平台，利率合理，审查严格，问题较少。无合法经营执照的“黑商”：多为团伙运作，私人筹集借款资金，贷款上限高，利息也非常高。这类平台是监管部门着重治理的对象。四、国内外校园贷监管对比美国校园贷监管：美国相关机构贷款给大学生主要用于学费，且大部分来自联邦机构的助学贷款。政府对于降低学生负债风险有明确的法规和还款计划体系。中国校园贷监管：中国政府对校园贷的监管一直在加强，从最初的释放监管思路到后来的具体整治措施，逐步构建起校园贷市场的监管框架。五、监管措施的历史沿革2015年12月：中国银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，首次释放具体监管思路。2016年4月：教育部与银监会联合发布通知，要求高校建立校园不良网络借贷监测、预警和应对处置机制。2016年9月：教育部颁布通知，要求各地高校做好大学生参与校园网贷的教育引导和风险防控工作。2016年10月：银监会明确将校园贷作为整治重点，对涉嫌违法违规机构采取暂停校园网贷业务等措施。2017年4月：银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，重点整治校园贷，禁止向未满18岁在校大学生提供网贷服务。六、未来监管方向与建议完善监管细则：有关部门应不断完善网贷平台监管细则，明确监管标准和处罚措施。加大打击力度：加大对违法网贷平台的打击力度，形成有效的震慑作用。规范市场行为：积极规范网贷平台市场行为，引导其回归有序竞争轨道。加强宣传教育：加强大学生对网贷风险的认识和教育引导工作，提高其风险防范意识和能力。