【热点】两会聚焦普惠金融，农商行如何践行数字化之路？

农商行践行数字化之路需明确转型滞后原因，借鉴成功战略，选择适配服务商稳步推进。转型滞后原因银行数字化转型缺乏统一规划：数字化转型并非单一业务条线或部门的事。部分农商行将其简单理解为科技部门任务，进行庞大系统更新规划，导致科技和业务脱节。例如，同时几十家厂商进场开发系统，人员众多，但科技规划与业务想法不一致，产生诸多矛盾，业务受影响，错失发展机遇。数字化转型应关注数据，按数据产生流程梳理，从客户触达开始接入数据，建立标签系统，搭建全行数据中台，实现数据统一使用和管理，这需要全行统一规划和建设，科技与业务统一协作。选择的外部服务商存在不适配的情况：农商行数字化转型常借助外部服务商，但存在不适配问题。一方面，服务商缺乏对银行场景系统认知，提供的方案架构庞大、成本昂贵，建设周期长，浪费资源且制约业务发展；另一方面，狭义理解数字化转型为系统更新，仅进行核心系统或信贷系统版本升级，难以满足需求。数字化转型需从业务流程规划梳理，技术团队要充分理解农商行业务场景、客户特点及线上线下模式，提供切实可行方案，不能仅靠技术团队单打独斗或单纯系统更新。数字化转型路线图与实际业务结合较差：农商行在数字化转型路线图上易出现两种倾向。一是难以权衡科技和业务关系，认为科技引领业务，导致科技规划与业务发展有差距；二是追求系统建设的高大全，希望一劳永逸，摊子铺大，团队疲于奔命，短期无效果，转型之路漫长。科学的路线图应从某一业务线开始接入，逐步实现全行转型，稳扎稳打。转型成功四步战略提前规划：一些数字化转型成功农商行常从消费信贷业务接入，从助贷、联合贷业务合作逐步转向自营业务。以某农商行为例，较早启动数字化转型但前期效果不理想，后调整战略，从消费信贷业务切入试点，搭建得助智能风控决策平台，将业务转变到以自营为主，提前应对监管要求。建立体系：消费信贷业务风控决策平台搭建完成后，配套上线智能贷后管理催收系统，适应贷后催收需求。如某农商行建立包括短信、语音机器人、文本机器人催收及电催相结合的智能化催收体系，利用多元催收策略、预测式外呼、催收机器人等科技手段，节省人力，提高效率，实现催收智能化、合规化。发力营销：智能风控决策平台和智能催收系统搭建完成后，在获客端引入数字化营销手段。某农商行使用得助企微云平台，布局私域流量赛道，上线标签系统及客服机器人，实现存量客户智能营销，并与既有CRM系统打通，改变传统营销方式，实现智能化、规模化精准营销和客户运营。复制渐进：在消费信贷领域实现数字化转型后，某农商行在小微及农户贷款等普惠金融方面复制相同转化路径，还引进流程机器人等工具提高运营效率，通过由点到面、循序渐进的方式逐步实现全行数字化转型。解决路径总结统一思想，成立领导小组：农商行管理层需统一思想，确定数字化转型战略，成立全行数字化转型领导小组，统筹科技、业务等部门人员协同作战。选择破冰业务领域：过去常选消费信贷作为破冰点，随着乡村振兴战略实施，未来农户信贷可作为有力破冰点。选择专业服务商：深耕金融场景，有丰富实践经验：服务商应服务过银行、消费金融公司等领域，有线上业务转型经验，熟悉线上业务全链路搭建逻辑。对数字化转型有深度理解和前瞻视野：基于银行未来发展趋势，对线上业务理解深入，能满足客户对业务发展趋势和运营迭代的咨询需求。在人工智能和大数据领域有领先技术和能力：拥有一整套成熟的数据平台、决策平台、智能平台产品和解决方案，保障农商行长远发展及业务延展性技术支撑实力。